¿Qué es el fichero FICO y para qué sirve?

Al adentrarte en la gestión comunitaria te enfrentas a conceptos clave como el fichero FICO, vital en los seguros de propiedades. Este elemento no solo afecta cómo se ve tu comunidad ante las aseguradoras, sino que también juega un papel determinante en las condiciones y costes de los seguros que puedes obtener. Entender el fichero FICO es crucial para tomar decisiones sobre la protección de tu edificio. En este artículo te contamos todo lo que necesitas saber sobre el fichero FICO y por qué es importante entenderlo antes de asegurar tu comunidad.

¿Qué es el fichero FICO?y

Lo primero es conocer este término: las siglas FICO significan Fichero Informativo de Comunidades. Se trata de una base de datos desarrollada por la empresa internacional IBM y gestionada por la ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones). A ella están suscritas 14 aseguradoras que representan más del 70 % del mercado español.

Este fichero es una fuente de intercambio de información entre las empresas acerca de los siniestros que se dan en las comunidades de vecinos que tienen aseguradas. Solo las aseguradoras adheridas pueden obtener la información y, al mismo tiempo, están obligadas a volcar los datos de siniestralidad de sus pólizas.

En concreto, facilitan información sobre comunidades que son consideradas de alta siniestralidad. Es decir, aquellas pólizas que cuentan con un ratio superior al 90 % en pago de siniestros con respecto a la prima neta.

Gracias a esta información, las compañías aseguradoras reducen el riesgo de sus pólizas y pueden mejorar los resultados financieros. Tanto el volcado de datos como el uso de la información para la concesión de seguros o establecimiento de primas es totalmente legal en nuestro país.

La recopilación de datos se realiza con carácter mensual. Cada compañía envía un informe en este periodo con las bajas de pólizas con alta siniestralidad. Desde ese momento, el edificio afectado queda registrado en el sistema durante un plazo de dos años. Transcurrido ese tiempo, se elimina el informe del fichero.

¿Por qué es interesante conocer el fichero FICO en una comunidad de propietarios?

Conocer si tu comunidad está presente en el FICO es fundamental a la hora de realizar la contratación de un seguro, algo de lo que suele encargarse el presidente. Al contar con una ficha en el sistema, la compañía puede rehusar asegurar los riesgos, aumentar la prima del seguro o excluir algún tipo de siniestro. Esta última práctica es bastante común y afecta a los siguientes casos:

• Daños por agua: Es uno de los siniestros más habituales en los edificios y de los que más coste suponen a las compañías de seguros. En muchas ocasiones son causados por un bajo mantenimiento o por defectos de construcción. Es uno de los motivos más habituales para que las comunidades acaben en el fichero.
• Responsabilidad civil por daños del agua: No se trata solo del siniestro, también si causa daños a terceros como viviendas por las que circulan las tuberías. Es otra de las indemnizaciones que suelen excluir.
• Responsabilidad civil por desprendimientos: La falta de mantenimiento en la fachada puede provocar el desprendimiento de partes de la balconada o las cubiertas. Otra causa común de exclusión.

Todo ello conlleva que sean los propietarios los que deban hacer frente a reparaciones e indemnizaciones en este tipo de casos. La inclusión de tu comunidad en el fichero supone una mayor dificultad a la hora de contratar un seguro completo para el edificio.

¿Cómo saber si una comunidad está incluida en el Fichero de Comunidades?

Es una de las cuestiones más complejas de resolver. El acceso al FICO está limitado a las aseguradoras y sus entidades asociadas como corredurías de seguros. Esto implica que, como vecino de una comunidad, no puedes ni entrar ni solicitar información. De primera mano no sabrás si tu edificio se encuentra en este fichero.

Aun así, existen algunos indicios que pueden llevarte a esa conclusión:

• Si cuentas con incidentes que han supuesto un alto desembolso por parte de la aseguradora en los dos últimos años.
• La falta de una oferta de renovación por parte de la compañía ante el vencimiento del contrato.
• Dificultad para encontrar una empresa dispuesta a asegurar la comunidad.

Para conseguir una confirmación, la mejor opción es acudir a una correduría de seguros especializada en comunidades de vecinos. El responsable del asesoramiento podrá consultar a la compañía sobre los motivos de denegación, exclusión de riesgo o incremento. Además, podrá conocer los motivos por los que el edificio está inscrito en el FICO. Te recordamos que aunque no es obligatorio contar con un seguro para la comunidad, sí es muy recomendable.

Por supuesto, es necesario intentar no caer en este fichero. Para ello se pueden tomar una serie de medidas preventivas que ayudan a la comunidad a reducir su tasa de siniestralidad. Entre ellas destacan las siguientes:

• En caso de algún incidente es importante evaluar si está cubierto por la póliza antes de dar el parte. Ten presente que abrir un parte es considerado por la empresa como un coste.
• Establecer la responsabilidad es otro factor clave. Es importante saber si corresponde al seguro comunitario o de la vivienda, pues un aviso inadecuado puede suponer un aumento de la prima o la franquicia.
• El coste de la reparación debe ser mucho más alto que la franquicia. De nada sirve dar un parte si la factura apenas supera la franquicia, ya que provocará siniestralidad sin necesidad.

¿Qué hacer si nuestra comunidad está en el FICO?

Si tu comunidad está presente en este fichero, resultará más complejo conseguir un seguro con buenas coberturas. Una de las opciones más prácticas es recurrir a una correduría especializada. Conocemos las diferentes aseguradoras que forman parte de la ICEA y te ofrecemos asesoramiento para minimizar el impacto que supone que tu edificio tenga ficha en esta base de datos. Recuerda que desde SECURME, la correduría de seguros para el hogar y la comunidad de Mediterráneo podemos ayudarte con todo lo que necesites.

Las aseguradoras emplean el fichero FICO para minimizar los riesgos de asegurar una comunidad de vecinos con alta siniestralidad. Estar presente en esta base de datos puede suponer la exclusión o no renovación de la póliza y más dificultades para dar con una nueva. Para minimizar estos inconvenientes, es imprescindible estar en buenas manos y seguir unas prácticas correctas a la hora de dar un parte. Para todo ello, nada mejor que contar con una correduría de seguros especializada en comunidades de vecinos.