¿Qué es mejor ampliar hipoteca o rehipotecar?

A lo largo de toda una vida pueden aparecer numerosos motivos por los que, en un momento dado, necesites más liquidez de la que tienes. Bien sea para comprarte un coche, porque quieres irte de vacaciones, deseas reunificar todas tus deudas en una única cuota o incluso quieres adquirir una segunda residencia, es probable que hayas pensado en aumentar el importe actual de tu hipoteca. Pero, ¿sabes en realidad si te interesa más ampliar hipoteca o rehipotecar? A continuación vamos a intentar aclarar las diferencias entre estos dos términos para ver qué opción te compensa más.

¿Rehipotecar o ampliar hipoteca?

Aunque intentar conseguir un aumento del importe de una hipoteca suele darse cuando se necesita una cantidad de dinero importante, lo cierto es que también puede ser por algo mucho más simple, como por ejemplo la necesidad o el capricho de ejecutar una reforma en tu casa. En este caso, lo más aconsejable sería pedir un préstamo personal. Pero lo cierto es que los bancos ponen demasiados impedimentos para sacar adelante esta operación, por lo que puede que te veas en la necesidad de solicitar un aumento de la hipoteca que tienes en la actualidad en tu vivienda.

¿Qué es rehipotecar?

El proceso de rehipotecar se lleva a cabo cuando es necesario aumentar el importe de la hipoteca o cuando se desean cambiar las condiciones de la misma. Pero a diferencia de lo que sucede con una ampliación, en esta ocasión se deben realizar dos acciones. Una de ellas es la cancelación de la hipoteca actual que se tenga en la vivienda y la otra será la de constituir una hipoteca nueva con condiciones también nuevas.

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¿Qué es la ampliación de la hipoteca?

Si lo que quieres es aumentar el capital o el plazo de la hipoteca que tienes hoy en día, o ambos, en lugar de cancelarla y después abrir otra, puede que te resulte más interesante una ampliación de la que tienes actualmente. Este proceso es conocido como novación, que es el nombre que se da cuando se efectúan cambios en un contrato hipotecario.

En estos casos, se habla de una modificación en la cantidad de dinero que el banco te prestó en su momento. Por tanto, no conlleva tampoco la cancelación de la actual hipoteca ni, por supuesto, la constitución de otra nueva. Solamente se realizan los cambios pertinentes en las condiciones contractuales. En ese sentido, se puede decir que llevar a cabo una novación resulta bastante más sencillo que el proceso de rehipotecar.

Los costes que implica ampliar el capital de la hipoteca

Cualquiera de estas dos acciones es necesario solicitarlas en la entidad bancaria en la que se tenga contratado el préstamo hipotecario. El banco entonces se pondrá a estudiar cuál es tu circunstancia financiera actual a nivel de la situación laboral, así como de tu nivel de endeudamiento. A partir de ahí, decidirá si te aprueba la ampliación de tu hipoteca o una rehipoteca. Pero ten en cuenta que ambos casos llevan una serie de gastos.

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Gastos por novación

La comisión por ampliación de hipoteca es generalmente un porcentaje del capital que está pendiente de amortizar y del que se solicita de manera extra, es decir, del total. Por otro lado, se debe pagar el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, IAJD, que va a variar dependiendo de cada comunidad autónoma. En cualquier caso, se sitúa en torno a un 0,5% y un 1,5%. A esto hay que sumar los gastos de notaría, de gestoría y del Registro de la Propiedad, sin olvidarse de que será necesaria una tasación nueva de la vivienda que también te costará dinero.

Gastos de rehipotecar

Como habrás podido comprobar, a la hora de ampliar una hipoteca solamente tienes que hacer un trámite, es decir, la novación. Pero para rehipotecar se deben realizar dos movimientos diferentes como hemos comentado anteriormente. Lo primero será cancelar la hipoteca que tienes en la actualidad y después constituir una nueva, en la que ya vas a recibir el capital total que necesites. Por eso, los costes van a aumentar.

Lo primero que vas a tener que pagar es una comisión por la cancelación de tu hipoteca. Esta se va a aplicar sobre el capital que tenías pendiente de pagar en el momento en que acudas a la firma del nuevo préstamo. También habrá que desembolsar una cantidad de dinero por la escritura de cancelación que hay que presentar en el notario, así como por la anulación de la carga en el Registro de la Propiedad.

Una vez efectuada la cancelación de la antigua hipoteca, habrá que constituir una nueva. Esto implica también gastos por comisión de apertura, por la tasación nueva del inmueble, por los gastos del Registro de la Propiedad, así como de la gestoría correspondiente y de notaría, y también el abono del IAJD de igual manera que sucedía con la novación. No en vano, este último paso es exactamente el mismo, es decir, constituir una nueva hipoteca.

En definitiva, y si se comparan las dos alternativas que existen para conseguir liquidez, la ampliación de tu hipoteca va a ser la opción más económica casi en la gran parte de los casos. También hay que tener en cuenta que las condiciones de la nueva hipoteca se vuelvan más caras después de proceder a la novación. En este caso, puede que lo mejor sea pedir un préstamo personal.

Pero como esta alternativa puede salir bastante más costosa cada mes, al ser el tiempo de devolución mucho más corto que en el caso de una hipoteca, puede que no sea la solución que estás buscando y que necesitas. También debes tener presente que no todas las entidades financieras conceden de una manera sencilla la ampliación de cualquier préstamo hipotecario y que únicamente aprueban una rehipoteca. Lo más aconsejable, por tanto, es acudir al banco con el que tengas contraída la deuda y hacer números con ellos. Seguro que vas a encontrar la solución que necesitas para hacer frente a tus futuros proyectos de la forma más ventajosa para todos.