Seguros en la hipoteca: ¿Son obligatorios?

Adquirir un hogar trae consigo expectativas elevadas y algunas dudas, especialmente en torno a los seguros al gestionar una hipoteca. ¿Son realmente necesarios? Este artículo aclara si es obligatorio contratar un seguro cuando firmas las hipoteca y si lo bancos pueden obligarte. Te lo contamos.

¿Qué seguros ofrecen los bancos en las hipotecas?

Cuando nos acercamos a una entidad financiera, suelen presentarnos diferentes tipos de seguros vinculados a la hipoteca:

• Seguro de vida: En caso de fallecimiento, este seguro cubre la cantidad pendiente de la hipoteca, asegurando que los familiares no carguen con la deuda.
• Seguro de hogar: Asegura tu vivienda frente a eventualidades, tales como incendios, robos o daños por agua.
• Seguro de protección de pagos: Cubre la cuota hipotecaria en situaciones como desempleo o incapacidad temporal del titular
• Seguro de salud: Aunque menos común, algunos bancos lo ofrecen como un valor añadido.
• Seguro de Responsabilidad Civil: Aunque no es exclusivo de las hipotecas, algunas entidades pueden sugerir su contratación. Este seguro cubre posibles daños a terceros que puedan originarse desde la propiedad.
• Seguro de Daños Estructurales o de Edificación: Cubre los posibles daños estructurales que pueda sufrir la vivienda, garantizando que el valor de la propiedad no disminuya debido a estos daños.

¿Por qué los bancos vinculaban los seguros?

En el pasado, para atraer y retener a sus clientes, bancos y cajas solían ofrecer tasas de interés reducidas si contratabas sus pólizas de seguro. Esta estrategia, aunque efectiva para fidelizar, limitaba la libertad de elección de los clientes, empujándolos en ocasiones a adquirir servicios que no necesitaban realmente.  El principal objetivo de estas prácticas era asegurar que, al tener múltiples productos con una entidad, el cliente pensara dos veces antes de cambiar de banco.

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¿Son obligatorios la contratación de estos seguros?

Esta es la pregunta del millón. En términos sencillos, el único seguro realmente obligatorio por ley es el seguro de hogar, pero solo la parte que cubre incendios y daños a terceros. Pero aquí hay un matiz: los bancos pueden hacer que otros seguros, como el de vida, sean condicionantes para ofrecerte condiciones más ventajosas. Es decir, no es la ley, sino el banco el que podría pedirte que contrates ciertos seguros.

¿Qué dice la ley hipotecaria al respecto?

La nueva ley hipotecaria ha puesto fin a la vinculación de seguros y otros productos con la concesión de hipotecas. La ley hipotecaria es clara al respecto: solo se obliga a tener un seguro contra daños, especialmente aquellos que cubren incendios y daños a terceros. Sin embargo, a pesar de esta claridad legal, los bancos a menudo tienen un margen de maniobra. Mientras que la ley estipula lo mínimo requerido, las entidades bancarias pueden añadir sus propias condiciones, haciendo que otros seguros, como el de vida, sean condicionante para ofrecerte condiciones más ventajosas en tu hipoteca. No obstante, un punto clave es que, aunque el banco pueda sugerirte contratar ciertos seguros, no pueden obligarte a hacerlo con una compañía específica. Si encuentras una oferta más económica o conveniente en otra parte, eres libre de optar por ella.

Desde que entró en vigor el 16 de junio de 2019, la nueva ley hipotecaria prohíbe de forma expresa la venta de productos financieros vinculados a una hipoteca, con el mismo razonamiento que tuvieron las sentencias: es una práctica abusiva.

En adelante, las ventas serán de tipo combinado, otorgando al cliente la libertad de decidir sin sentirse presionado a adquirir productos específicos para obtener beneficios económicos.

Por lo tanto, los seguros asociados a un crédito hipotecario serán a elección del cliente. Aunque los bancos pueden sugerirlos, no deberían influir en la decisión del cliente usando como incentivo una reducción en los intereses de la hipoteca.

¿Cuánto tiempo estás obligado a mantener estos seguros?

El seguro contra daños, al ser mandatario, debe mantenerse a lo largo de toda la vida de la hipoteca. En cuanto a otros seguros, como el de vida o protección de pagos, la duración dependerá de lo acordado con el banco. Puede ser unos pocos años o bien durante todo el plazo del préstamo.

Consecuencias de no renovar un seguro vinculado

La renovación de seguros vinculados a una hipoteca ha sido tradicionalmente un tema sensible para los clientes que han optado por contratar estos productos para obtener condiciones más ventajosas en su préstamo. A raíz de la nueva ley hipotecaria de 2019, es importante entender las consecuencias de no renovar un seguro vinculado:

• Pérdida de beneficios o condiciones preferentes: Una de las principales razones por las que los clientes optan por contratar seguros vinculados es para beneficiarse de condiciones más favorables en su hipoteca, como la reducción del tipo de interés. Si decides no renovar el seguro, el banco podría revertir dichas condiciones, lo que podría aumentar el coste de tu hipoteca.
• Cobertura y protección: Independientemente de los beneficios financieros, no renovar un seguro puede dejarte desprotegido frente a eventualidades. Por ejemplo, si no renuevas un seguro de vida vinculado, tu familia podría tener que asumir la totalidad de la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento.
• Posibles comisiones o penalizaciones: Aunque la nueva ley hipotecaria de 2019 prohíbe la venta abusiva de productos financieros vinculados a hipotecas, hay que tener cuidado con las cláusulas y condiciones del contrato. Algunos contratos anteriores a esta ley podrían tener establecidas penalizaciones o comisiones por no renovar.
• Revisión contractual: No renovar un seguro vinculado podría llevar al banco a revisar las condiciones del contrato hipotecario. Es fundamental revisar las cláusulas y estar seguro de los términos acordados.
• Libertad de elección post-2019: Con la nueva ley hipotecaria, los bancos no pueden obligarte a contratar un seguro con una compañía específica. Si decides no renovar un seguro vinculado porque has encontrado una oferta mejor en otra aseguradora, puedes hacerlo sin miedo a represalias por parte de la entidad bancaria, pero siempre es recomendable informar al banco sobre la nueva póliza contratada.

En conclusión, mientras que es importante considerar las implicaciones económicas de no renovar un seguro vinculado, también es esencial ser consciente de los riesgos y la protección que se pierde al no tener la cobertura adecuada. Con la ley hipotecaria de 2019, los clientes tienen más poder y libertad de elección, pero es esencial estar bien informado y actuar con precaución. Si tienes dudas, siempre es recomendable consultar con un experto legal o con una correduría de seguros antes de tomar una decisión.

Cómo saber si el seguro de vida está vinculado a la hipoteca

• Si ya tienes hipoteca. Revisa las escrituras y el contrato del seguro. Si están vinculados, lo verás claramente especificado.
• Si aún no tienes hipoteca. Consulta directamente con el banco. Y recuerda: pueden recomendarte contratar un seguro, pero eres libre de elegir la aseguradora.

El terreno de las hipotecas y seguros puede parecer complicado, pero con información clara, se vuelve más manejable. Es fundamental que conozcas tus derechos y no dudes en pedir claridad en cada paso. Si aún tienes preguntas, SECURME, la Correduría de Seguros de Mediterráneo, está para guiarte en todo lo relacionado con los seguros de tu hogar y comunidad.